我國(guó)推動(dòng)新型城鎮(zhèn)化，讓廣大農(nóng)民平等地參與現(xiàn)代化進(jìn)程、分享現(xiàn)代化的成果，需要強(qiáng)大的資金支持。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，金融業(yè)尤其是政策性金融機(jī)構(gòu)在這方面大有可為。韓國(guó)土地和相關(guān)資源比中國(guó)更緊張，但是在1960―1985年間快速完成城鎮(zhèn)化，其相對(duì)完備的政策性金融體系功不可沒(méi)。

韓國(guó)政策性金融機(jī)構(gòu)起到引領(lǐng)作用

在快速城鎮(zhèn)化發(fā)展伊始，韓國(guó)政府就十分重視政策性金融機(jī)構(gòu)的組建，分步成立5家政策性金融機(jī)構(gòu)，包括產(chǎn)業(yè)銀行、企業(yè)銀行、農(nóng)協(xié)銀行、水協(xié)銀行和進(jìn)出口銀行。它們?cè)陧n國(guó)快速城鎮(zhèn)化期間起到重要的作用，具體而言具有以下特點(diǎn)。

首先，政策性金融定位清晰。在推進(jìn)城鎮(zhèn)化期間，韓國(guó)政策性金融機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)活動(dòng)，均圍繞其產(chǎn)業(yè)政策。同時(shí)，各大政策性金融機(jī)構(gòu)分工明確。起到核心作用的是產(chǎn)業(yè)銀行，它的任務(wù)是支持石化重工業(yè)和出口導(dǎo)向產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。中小企業(yè)銀行主要扶持韓國(guó)中小企業(yè)發(fā)展，專門為占韓國(guó)企業(yè)總數(shù)95%的中小企業(yè)提供中長(zhǎng)期信用和信用擔(dān)保服務(wù)。農(nóng)協(xié)銀行主要協(xié)助農(nóng)協(xié)，為農(nóng)協(xié)基層組織的創(chuàng)辦給予免稅、低息貸款的優(yōu)惠政策，同時(shí)也為農(nóng)村的道路、水利、信息化建設(shè)提供資金支持。

其次，金融服務(wù)種類多樣。在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，有專門的項(xiàng)目分析、評(píng)估和融資業(yè)務(wù)。在中小企業(yè)信貸方面，針對(duì)有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)，既有直接投資的方式，也有專門投資基金的方式。在企業(yè)的收購(gòu)兼并方面，除了在最有利的條件下發(fā)行和收購(gòu)企業(yè)債券，還協(xié)助企業(yè)進(jìn)行戰(zhàn)略性重組，提供咨詢等服務(wù)。此外，韓國(guó)涉農(nóng)基金和農(nóng)村信貸，基本上都借助農(nóng)協(xié)銀行，發(fā)放、償還適應(yīng)農(nóng)貸的季節(jié)性。同時(shí)，依靠農(nóng)協(xié)銀行的生產(chǎn)指導(dǎo)、運(yùn)銷、結(jié)算、保險(xiǎn)（放心保）等業(yè)務(wù)，降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)。韓國(guó)政府還將審查農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施、教育、文化等投入的任務(wù)，委托給農(nóng)協(xié)銀行。

再次，相關(guān)法律體系完備，且監(jiān)管有力。韓國(guó)的政策性金融機(jī)構(gòu)，都是依據(jù)最高立法機(jī)構(gòu)通過(guò)、專門立法設(shè)立的法人機(jī)構(gòu)，具有明確的法律地位，與政府機(jī)構(gòu)、一般商業(yè)金融機(jī)構(gòu)區(qū)別開來(lái)。例如，產(chǎn)業(yè)銀行依據(jù)《韓國(guó)產(chǎn)業(yè)銀行法》成立，該法規(guī)定了《韓國(guó)銀行法》不適用產(chǎn)業(yè)銀行，明確規(guī)定了適用產(chǎn)業(yè)銀行的法律文件是《韓國(guó)產(chǎn)業(yè)銀行法》。同時(shí)，韓國(guó)對(duì)政策性銀行實(shí)施多方位的嚴(yán)密監(jiān)管。國(guó)會(huì)通過(guò)立法界定政策性金融的職能和性質(zhì)。金融監(jiān)管委員會(huì)根據(jù)與商業(yè)銀行相同的監(jiān)管指標(biāo)，對(duì)政策性金融進(jìn)行健全性監(jiān)管。財(cái)政經(jīng)濟(jì)部決定政策性金融業(yè)務(wù)的方向和信貸規(guī)模、融資規(guī)模，以及審批預(yù)決算、評(píng)價(jià)業(yè)績(jī)。審計(jì)監(jiān)察委員會(huì)則負(fù)責(zé)檢查經(jīng)營(yíng)管理的規(guī)范性，配合檢察院懲處金融犯罪。

我國(guó)金融業(yè)大有可為

借鑒韓國(guó)政策性金融的做法，我國(guó)可從以下方面改進(jìn)政策性金融機(jī)構(gòu)。

第一，鞏固、增強(qiáng)政策性金融機(jī)構(gòu)的地位。政策性金融在韓國(guó)銀行體系中具有很重要的地位。相比之下，中國(guó)的政策性銀行資產(chǎn)占GDP的比重，不到韓國(guó)的一半。政府應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)政策措施，促進(jìn)國(guó)家開發(fā)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性金融機(jī)構(gòu)，及時(shí)滿足城鎮(zhèn)化中基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、中小企業(yè)發(fā)展等的資金需求。同時(shí)，組建新型政策性金融機(jī)構(gòu)，也應(yīng)提上日程。目前對(duì)我國(guó)來(lái)講，建立類似韓國(guó)農(nóng)協(xié)銀行的“農(nóng)民所有，農(nóng)民管理，農(nóng)民受益”、基本已經(jīng)商業(yè)化的政策性金融機(jī)構(gòu)尚不現(xiàn)實(shí)。而韓國(guó)中小企業(yè)銀行值得我們學(xué)習(xí)，其在韓國(guó)中小企業(yè)貸款市場(chǎng)中占有最大的份額，具有強(qiáng)勁的實(shí)力。

第二，找準(zhǔn)切入點(diǎn)，提供更多元化、更高質(zhì)量的金融服務(wù)。我國(guó)應(yīng)引導(dǎo)商業(yè)性金融業(yè)把資金投到與城鎮(zhèn)化緊密相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和內(nèi)需行業(yè)。學(xué)習(xí)韓國(guó)城市化先集聚后分散的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)資源優(yōu)勢(shì)和區(qū)位優(yōu)勢(shì)明顯且發(fā)展前景廣闊的城鎮(zhèn)和農(nóng)村給予更多的支持。具體而言，一方面，著力支持優(yōu)勢(shì)企業(yè)做大做強(qiáng)，支持優(yōu)勢(shì)工業(yè)園區(qū)和重點(diǎn)城鎮(zhèn)的發(fā)展；另一方面，加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)、投資基金等行業(yè)之間的合作，為滿足城鎮(zhèn)化帶來(lái)的更全面的金融需求做好準(zhǔn)備。在做好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，政策性金融機(jī)構(gòu)還需要積極為廣大農(nóng)民工和農(nóng)民提供農(nóng)業(yè)貸款、醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)投資、創(chuàng)業(yè)貸款、個(gè)人理財(cái)設(shè)計(jì)等“一站式”服務(wù)。

第三，拓寬政策性金融籌資渠道，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)。學(xué)習(xí)韓國(guó)中小企業(yè)銀行、農(nóng)協(xié)銀行等政策性金融機(jī)構(gòu)向職工、農(nóng)民等外部人籌資的方式，開發(fā)郵政儲(chǔ)蓄存款、基金融資等渠道。城鎮(zhèn)化過(guò)程中，有相當(dāng)數(shù)目的資金會(huì)流向投資回收期長(zhǎng)、低收益、低資信的高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目。這需要我國(guó)政策性金融機(jī)構(gòu)開發(fā)建立對(duì)這些項(xiàng)目的信貸風(fēng)險(xiǎn)分析系統(tǒng)，同時(shí)加強(qiáng)機(jī)構(gòu)內(nèi)部監(jiān)管，從而避免政策性金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債關(guān)系失衡、淪為“無(wú)償撥付”的第二財(cái)政。

第四，制訂政策性金融法規(guī)，加強(qiáng)監(jiān)管。目前在我國(guó)政策性金融業(yè)中，隨意變更政策性銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的事情時(shí)有發(fā)生，政策性銀行自身“尋租”的異化行為也不少。這與我國(guó)至今仍缺少一般性的政策性銀行法規(guī)密不可分。因此，應(yīng)盡快出臺(tái)針對(duì)監(jiān)管政策性銀行的相關(guān)法規(guī)。監(jiān)管方面，韓國(guó)對(duì)政策性銀行的多角度、全方位監(jiān)管行之有效。我國(guó)也應(yīng)成立政策性金融的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，將政策性金融機(jī)構(gòu)的政策性金融業(yè)務(wù)和商業(yè)化業(yè)務(wù)分開核算。

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